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后疫情時代中小銀行思變:如何借力金融科技得市場?

2020年11月20日  05:00  21世紀經濟報道  周炎炎 

11月11日,“第十五屆21世紀亞洲金融年會”在北京舉行,在當天下午的中小機構主題論壇上,多位來自金融業的嘉賓共話后疫情時代對于金融科技的再思考。

11月11日,“第十五屆21世紀亞洲金融年會”在北京舉行,在當天下午的中小機構主題論壇上,多位來自金融業的嘉賓共話后疫情時代對于金融科技的再思考。

中小銀行的數字化轉型一直是今年上半年的熱點話題,不僅是因為疫情的影響,也是因為互聯網金融的不斷發展,倒逼傳統銀行業加速轉型。

而今年上半年,中國人民銀行的金融科技委員會也要求貫徹《金融科技發展規劃(2019-2021)》,引導金融機構加快數字化轉型。

九成銀行認為數字化是第一要務

中小銀行互聯網金融聯盟執行副秘書長、金融壹賬通營銷管理總經理蔣驪軍表示,疫情對中小銀行的數字化轉型是有推動作用的?!皬奈覀冎行°y行來講,非接觸服務提升得非???。上半年以來,智能運營,智能風控,從獲客、留客以及后臺的大數據集中中臺全部都有了很大的提升。最明顯的表現就是顧客不去柜臺了,都在手機上辦?!?/p>

“雖然疫情導致經濟下行壓力增大,從宏觀形勢上也是這樣,其他的產業都在下降,但是數字化的產業全部都是上升的,包括金融,整體全年保持2.5%的增長是沒有問題的,對金融服務業也是一個轉機。上半年我們對近百家銀行的調研反饋來看,董事長、行長層面對金融科技以及數字化轉型提到了非常高的程度,90%的中小銀行都認為數字化是第一要務?!笔Y驪軍稱。

蘇州銀行數字直銷銀行事業部總裁曹峰感慨道:“今年疫情之后,我們對數字化轉型感觸尤為明顯。以前我們把數字化轉型更多看成是錦上添花的事情,比如做了移動辦公雖然很好,但是還是去辦公室辦公。今年上半年,成都實現了傳統的按揭貸款線上化,蘇州政府也已經在這方面做了很多布局。蘇州不僅按揭類的代還,房抵貸還有汽車類的貸款都已經實現了全線上化的審批和線上化的質押。以前互聯網僅僅是錦上添花的事情,現在變成不得不依賴的東西?!?/p>

他舉例說,如果做一個全線上化的質押產品,需要和互聯網捆綁,需要打通全數據環節,需要做完整的貸后管理,需要做一套第三方驗證,并引入反欺詐的技術等等,因此疫情對銀行業帶來的改變是天翻地覆的。

曹峰認為,有些銀行后臺和中臺建設欠佳,如果前臺也是這樣,那么市場占有率就會出現大幅下降,倒逼改變中后臺。后疫情時代,底層思維改變之后,傳統主流銀行產品的改變將進一步帶動中臺、 后臺的改造。

疫情對金融機構數字化轉型的影響,北京銀行數字金融部副總經理馬曉煦認為:

第一是越來越多的銀行更深認識到數字化轉型的價值和緊迫性,并將其作為全行轉型的重點和切入點。

以北京銀行為例,在數字化轉型的過程中探索形成了“1+3+1”的科技治理模式?!?”是信息技術條線,“3”是數據管理部、電子銀行部、數字金融部這三個業務管理和應用側的部門,還有一個“1”是2019年成立的北銀金融科技有限責任公司。通過組織架構創新進一步凝聚起全行數字化轉型的合力。

第二是業務和技術的深度融合,這種融合不是簡單的技術應用,而是全行上下進一步認識到金融科技的價值,并通過借鑒敏捷團隊、產品制轉型等互聯網模式開展業務營銷、優化業務架構、實現產品創新。把設計和運營好產品作為創新的核心,更好更快地為客戶提供服務,做大做實客戶基礎。

第三從技術角度看有三個感受。一是遠程技術廣泛應用,疫情中個人用戶習慣了全面數字化、線上化的生活方式,企業用戶的數字化線上化轉變也在加速;二是人工智能廣泛應用,越來越多采用AI輔助業務操作、客戶服務和防控風險;三是區塊鏈、聯邦學習等多方參與技術廣泛應用,在供應鏈、社會誠信數據體系建設等創新中發揮作用。

江蘇銀行網絡金融部副總經理梁斌表示,中小銀行如果從技術角度來談數字化轉型,更應該從大數據和人工智能這兩個角度去切入。大數據的作用不言而喻,為信用貸款和線上化服務提供了用戶識別、用戶身份判定的基礎依據。銀行業都在借助金融科技實現轉型,但服務實體、服務小微的初心是不變的。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為,疫情推動了各種生活場景的線上化,推動了整個數字經濟的快速發展。但是金融與場景的融合沒有想象中那么順利。因為數字經濟的發展還存在很多不足的地方,疫情之后,數字經濟提速以后,也會推動金融與場景的融合再上一個新的臺階,會對整個金融業的創新、增長和發展打開一個新的空間。

數字人民幣展望

今年以來,數字人民幣在深圳等地正式落地,將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。

“數字貨幣應用的參與方多,從監管機構、研究機構,到運營機構和接入服務商,再到商業銀行和商戶層、客戶層,鏈條長,借助技術快速迭代,打造更優質順暢的服務模式,前景廣闊?!瘪R曉煦從個人理解的角度,認為數字人民幣應用推廣最應重視的是兩端,一是客戶端,不能只是停留在各家銀行的APP中,更應深耕場景和模式創新,讓客戶體會到數字人民幣的優勢;二是商戶端,商業銀行可以借鑒互聯網公司在業務拓展和商戶運營上的獨到之處,繼續加強對商戶的發掘,調動商戶積極性。

同時大部分商戶本身也是小微企業,“對于中小銀行可以抓住機會,在這個市場中進一步服務好客戶,服務好小微企業和小微商戶?!?馬曉煦表示。

關于數字貨幣,曹峰表示,蘇州銀行也在學習和研究中,蘇州是首批試點城市之一,雖然銀行的當期收益比較少,但當最底層的貨幣形態發生改變的時候,如果不參與,未來就會失去很多機會。

“數字貨幣本身背后是一個客戶使用習慣的改變,背后應該就是客戶。在這個過程中,如果沒有切入,或者初期沒有進入新的支付方式的話,會丟掉客戶,會丟掉你和你客戶之間的黏度,這是比什么都重要的。相比以客戶為中心的這種思想,一點點兌換的手續費不是特別重要?!辈芊逯毖?。

薛洪言認為,數字人民幣是M0替代,它改變了現金的形態,也會改變現金的使用場景。使用數字人民幣可以進行線上的支付,會深刻地影響小額支付領域。

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