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后疫情時代,中小銀行有哪些挑戰和機遇?

2020年11月20日  05:00  21世紀經濟報道  楊志錦 

11月11日,由21世紀經濟報道主辦的“第十五屆亞洲金融年會”在北京舉行。

11月11日,由21世紀經濟報道主辦的“第十五屆亞洲金融年會”在北京舉行。在主題為“成長路漫漫、突圍必有時”的中小機構論壇上,稠州銀行副行長程杰、天津金城銀行副行長吳志堅、鄭州銀行行長助理李磊、青島銀行首席經濟學家劉曉曙參與了“后疫情時代,中小銀行的挑戰與機遇”的討論。

盈利及不良壓力加大

“沖擊主要在兩方面:一是凈息差收窄、盈利能力承壓;二是不良反彈壓力加大?!崩罾诒硎?,疫情影響具有滯后性,今年春節前和明年上半年,銀行業不良貸款極有可能持續反彈。同時,中小銀行服務對象多為中小微企業,數量大、分布散、抗風險能力弱,受疫情沖擊較為明顯。

談及中小銀行面臨的挑戰,浙江稠州商業銀行副行長程杰認為挑戰主要有三個方面:一是疫情影響下,很多中小企業倒閉;二是美國貿易戰使得一些產業鏈中斷,外向型企業生存困難;三是國有大行以極低的利率下沉到小微市場,中小銀行的客戶出現流失。

今年國有大行繼續大規模介入小微業務。政府工作報告要求,今年國有大型商業銀行小微企業貸款增長40%以上,這一目標相比去年提高了10個百分點。這對中小銀行有何影響,中小銀行如何與國有大行做好錯位競爭?

李磊表示,面對近兩年來國有大行發力普惠金融業務帶來的壓力,鄭州銀行積極進行錯位競爭,一貫堅持走特色化、差異化發展之路,聚焦“商貿物流銀行、中小企業融資專家、精品市民銀行”三大特色定位,深入推進公司業務及零售業務轉型。

“將在技術、產品、應用等多領域持續耕耘,推進與各合作伙伴在業務創新、用戶跨界和商業運營等領域的深度合作,共建產融生態圈?!崩罾诮榻B鄭州銀行推進新業務模式創新應用方面的下一步計劃時表示。

而對于中小銀行面臨的資本壓力,李磊表示,中小銀行資本補充渠道較為單一,利潤留存補充資本空間也在不斷壓縮,加之不良資產核銷及資本耗用增加,普遍面臨著較大的資本補充壓力,提升資本充足率是中小銀行未來的重要任務。

程杰坦言:“國有大行下沉市場后,中小銀行的市場被擠壓,導致中小銀行的盈利能力和抗風險能力下降。當中小銀行盈利能力下降疊加資本補充渠道有限時,中小銀行的生存就面臨挑戰?!背探苤赋?,在銀行體系中如果按照資產規模劃分,中小銀行也是銀行業的中小企業。

數字化轉型機遇

李磊表示,疫情也給中小銀行帶來了較大機遇,主要表現在銀行業數字化時代已加速到來;新產品、新服務、新業態將不斷涌現;新基建產業鏈廣闊,經濟帶動效應強勁等方面。

李磊稱,疫情推進了中小銀行數字化轉型加速,隨著5G網絡、人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等金融科技的蓬勃發展,銀行業的金融服務不斷融入更多的科技元素,科技對金融的賦能將使得客戶體驗更加高效和便捷。

“后疫情時代,不見面、非接觸式的線上金融服務不斷催生,以在線辦公、在線消費、在線教育、在線醫療、在線游戲等‘在線經濟’為代表的眾多新興業態及商業模式正在大量涌現并呈高速發展態勢,新場景下所需要的新的金融服務、產品模式也會爆發式增長?!崩罾诒硎?。

吳志堅認為,科技化將是小型民營銀行的必然選擇。實踐中金融科技距離銀行并不遙遠,作為較早結合金融科技運用的行業,銀行天然地具有利用金融科技的稟賦。同時,科技能實實在在給小型銀行帶來利潤、客戶以及品牌效應。

談及機遇,程杰認為,一是疫情推動了中小銀行的數字化轉型?!皵底只D型必須自上而下推動,作為企業的戰略決策,稠州銀行從2017年開始數字化轉型,過程非常辛苦,但現在看成效顯著?!背探芊Q,“我們要求所有的產品全部可以線上化,在所有渠道都可以輕易觸達客戶,營銷、風控、內控均全面數字化重構,通過數字化手段重塑金融傳統業務?!彼榻B,前期的數字化轉型為稠州銀行帶來新的業務增長點。今年2-5月疫情影響之下,稠州銀行非接觸式服務、線上客戶、數字化營銷井噴式增長。

二是使得中小銀行更加聚焦特色業務?!霸趥鹘y經營模式下,中小銀行都說自己是本土銀行,并沒有太細分深耕本地的特色業務和長期經營多年的業務,沒有過分強調突出自己的特色化?!背探鼙硎?,“但今年疫情影響下,中小銀行必須思考,如何才能具有自己獨特的生存能力,避免同質化競爭下的市場流失。比如稠州銀行依托數字化,深耕商貿業務、大力拓展跨境電商業務,并以此帶動對整個產業鏈的服務?!?/p>

程杰還介紹,現在江浙的核心城市和鄉鎮,金融服務已經十分充足,甚至出現金融服務供給過剩?!暗謇锞筒灰粯?,農村金融服務不足,還有下沉的空間。稠州銀行現在也在專注農村金融,依托數字化轉型成果,對所有農村信用貸款進行數字化風控,實現了支持農村金融與保持資產質量穩定的平衡。

劉曉曙認為,隨著移動互聯網和物聯網的蓬勃發展,人與人、人與物、物與物的互聯互通得以實現,數據呈現爆發式增長。數據資源將是企業的核心實力,誰掌握了數據誰就具備了優勢。

“數字經濟有一個顯著的特點,就是以數據作為生產要素。這是一個全新的新業態、新模式,也是一個全新的空間。國有大行、股份制銀行都在探索如何服務數字經濟,中小銀行也要尋求突破,獲取新的市場份額?!眲允锉硎?,“仍有相當多的中小企業得不到融資,需要探索如何通過金融科技、數據去服務這些中小企業?!?/p>

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