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后疫情時代下,金融科技如何助力無接觸消費?

2020年11月20日  05:00  21世紀經濟報道  邊萬莉 

11月11日下午,由21世紀經濟報道、天津銀行聯合主辦的“第十五屆21世紀亞洲金融年會”金融科技主題論壇在北京召開。

11月11日下午,由21世紀經濟報道、天津銀行聯合主辦的“第十五屆21世紀亞洲金融年會”金融科技主題論壇在北京召開。

今年疫情改變的不僅是人們的生活習慣,還有消費習慣。有數據顯示,上半年中國實物商品網上零售額已占社會消費品零售總額的四分之一,主要網絡零售平臺店鋪數同比增長3.8%。9月的一次國常會曾提到,要推動新型消費擴容提質,創新無接觸消費模式。在此背景下,金融科技公司賦能無接觸消費的作用將進一步顯現。

在以“金融科技如何助力無接觸消費”為主題的圓桌討論環節,民生科技有限公司副總經理蔡膺紅,畢馬威中國金融科技主管合伙人黃艾舟,樂信CFO曾巖,趣鏈科技首席執行官李偉和中金公司機構業務、財富業務前任執行總經理吳小平從各自角度分享了不同觀點。

借助科技降低運營成本已成趨勢

今年新冠疫情防控期間,金融機構推出了線上非接觸金融服務,進一步加速了銀行業轉型,拓寬了金融服務的思路。

曾巖表示,疫情提供了可能在各個商業模式中前所未有的機會,是一次對“無接觸”的測試?!斑@場測試讓大家看到究竟哪些東西可以全部轉化成線上。而轉化到線上的時候,哪些環節完全具備了條件,哪些環節還是缺失的。同時,也能夠看到無接觸領域的重要性和如何去做的問題?!?/p>

蔡膺紅認為,非接觸服務本質上是一種有溫度的人與人接觸服務?!盁o接觸消費”對于銀行來說,不管面向的是個人客戶還是企業客戶,其實還是在說銀行的金融產品與服務。他進一步指出,“非接觸不是大家的本意,人與人之間還是要有接觸。所謂非接觸實際上是人們希望能夠安全地接觸,能夠隨時隨地方便地接觸?!?/p>

在黃艾舟看來,金融科技對于無接觸消費的服務更多是針對信貸、資金融通方面,具體應用在金融機構已經十分常見,比如智能風控、智能信貸審批、智能催收、智能客服。金融科技的應用不僅是風控水平和效率的提升,運營成本也在減少,這已經成為一種趨勢。另一方面,高效的運營手段反過來有力地提升了風控。因為通過AI識別風險,可以把一些看不到的風控環節進行更好的處理。

至于如何做好無接觸式金融服務風控,李偉認為,“要做到卓越的無接觸服務或數字化金融,可能還需借助一些新技術?!彼M一步指出,在風控體系生態環境完善過程中,區塊鏈技術可以支撐整個風控體系建設,并且不是原來單點的模式,而應該是“海陸空一體”的風控概念。此外,區塊鏈可以實現高效協同,包括數據在多個機構之間打通、整個數據的共享等,這也是金融科技在未來發展過程需要做的事情。

與上述觀點不同的是,在曾巖看來,“在大數據風控越來越成為標配的今天,我們更多的關注是在運營?!彼硎?,前些年大數據風控在市場上是比較新鮮的東西,但后來者對技術和認知的差距不需要太久就能彌補上。在真正的普惠金融中,資金成本占比較小,反而運營是一切?!盁o論從金融機構角度還是從客戶的角度,更好的運營就是怎么能通過‘無接觸’降低成本,我們需要探討的是金融科技如何能讓線下的東西實現‘無接觸’,怎么能讓客戶在這個過程中感受更好?!?/p>

關注用戶隱私數據的信息邊界

在金融科技服務無接觸消費的趨勢下,未來哪些方向更值得從業機構關注或者改進?

對此,蔡膺紅認為,金融科技最重要的是立足現實?!疤摰臇|西是遙遠且不切實際,有些東西可能沒有那么高精尖或玄妙,最為重要的是真真正正地讓客戶體驗到良好、舒適的服務。以音視頻服務為例,最低或最基礎的要求就是要保持畫面語音的流暢和自然。這實際上是我們應該要突破或者應該要重視的方向?!?/p>

曾巖提出了一個大膽的假設,“金融服務徹底不需要網點模式來做,全部實現無接觸。將來整體方向是‘無接觸’的,不僅服務便利,還能夠較多地發掘用戶的真實需求?!?/p>

暢想未來的同時,更需要關注一些潛在的問題。吳小平表示,現在業界都更關心怎么利用金融科技降低貸款風險,如果真的把數據的使用壓榨到極致,風險一定是很低的,但也必然會讓個人隱私受到影響。

他進一步指出,“關于金融科技,我們現在更多談的是消費、信貸,我覺得對人的隱私保護方面的立法討論是非常不夠的。實際上,用戶個人隱私信息被侵犯得非常嚴重。我們的信息已經散失在社會里,有無數的服務器、軟件、算法都在記錄你?!?/p>

對于區塊鏈技術下的客戶數據隱私保護,李偉認為,這更需要相關部門加強監管,而且要針對當前數據隱私濫用與違規獲取現象加強監管力度,這也是促進無接觸服務持續健康發展的必然趨勢。

與此同時,曾巖也提出了幾點擔憂:一方面,金融科技的信息邊界如何確定,如哪些部門或公司能收集哪些人的哪些信息,有哪些權限,哪些事情要用到哪些信息決策,這是目前討論得還遠遠不足的話題。另一方面,在科技快速迭代的過程中,越來越多的線下服務被無接觸替代,甚至被暴力地取消。哪些無法使用“無接觸”的弱勢群體該如何獲得服務,這也是需要關注的課題。

談及金融科技服務無接觸消費的未來趨勢,黃艾舟總結為“真實且適度”。他解釋道,金融科技發展的方向就是盡量去挖掘真實的金融服務需求場景,這是滿足第一個“真實”。值得注意的是,消費者需求可能是真實的,但不一定能把握住“適度”的“度”。很多不良貸款生成的大部分原因可以歸結于過度信貸,更好地把“適度”做好,對于消費者和金融機構來說都是好的趨勢和正向循環。

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