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數字經濟時代,金融機遇何在?資深從業者論道金融機構數字化轉型

2020年11月19日  05:00  21世紀經濟報道  謝水旺 

11月11日,在第十五屆21世紀亞洲金融年會主論壇圓桌對話上,國家金融與發展實驗室副主任曾剛擔任嘉賓主持,建設銀行普惠金融事業部副總經理李曉芳、云南信托總裁舒廣、興業銀行零售網絡金融部總經理詹志輝、中國科學院計算技術研究所副教授兼庖丁科技首席科學家羅平等資深從業者齊聚一堂。

11月11日,在第十五屆21世紀亞洲金融年會主論壇圓桌對話上,國家金融與發展實驗室副主任曾剛擔任嘉賓主持,建設銀行普惠金融事業部副總經理李曉芳、云南信托總裁舒廣、興業銀行零售網絡金融部總經理詹志輝、中國科學院計算技術研究所副教授兼庖丁科技首席科學家羅平等資深從業者齊聚一堂。

他們就“數字經濟的金融機遇”話題展開探討,結合各自的工作經驗和深厚積累,分享了他們對于金融機構數字化轉型的真知灼見。

在數字經濟時代,金融機構數字化轉型已經成為共識,至于如何轉型,大家有著各自的實踐和思考。

比如,對于當前建設銀行數字化的發展階段,李曉芳認為,數字化才剛剛出發,數字化本質目標是“以人為本”,而且要忠實于用戶的極致體驗,數字化的發展還將為社會、為企業帶來更多便捷、高效的服務體驗。

國有大行運用金融科技助力普惠金融發展之樣本

“建設銀行原來主要聚焦大行業、大企業,2018年5月普惠金融成為建設銀行三大戰略之一,運用金融科技助力普惠金融發展。今年建設銀行也成為首家普惠金融貸款余額破萬億的銀行,我們對數字經濟的金融機遇這個話題感受很深刻?!崩顣苑继寡?,數字經濟對國有大行產生了巨大的內生動力和技術支撐。

李曉芳表示,近年來,建設銀行聚焦小微企業融資痛點難點,充分發揮科技和數據優勢,圍繞“數字、平臺、生態、賦能”開展創新,內部挖潛和外部共享并重,以大數據手段分析小微企業生產經營和信用狀況,打造了“小微快貸”線上化數字化產品體系,并逐步構建了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的普惠金融新模式。

同時,建行針對互聯網經濟和客戶移動端自助化消費的特征,進一步從客戶感受和體驗出發,于2018年在國內銀行業首家推出“建行惠懂你”手機移動端服務平臺?!敖ㄐ谢荻恪睂iT面向小微企業和個體工商戶,提供7×24小時服務,方便快捷,客戶體驗和市場反響良好,上線兩年多時間,訪問量已突破1億次,認證企業超過400萬戶。正是得益于數字技術和金融科技的發展,建行普惠金融業務創新不斷,也越做越順暢。

李曉芳進一步介紹,“建行惠懂你”平臺有幾個核心能力:一是實現精準測額,可見即可貸,貸款額度測出來多少基本可獲貸多少;二是支持在線股東會,線上小企業包括個人可以召開股東會,所有電子簽名利用了區塊鏈技術,不可篡改;三是數字生態、平臺賦能,通過將平臺“出?!?,融入到頭部互聯網平臺、政府、園區等場景,實現場景化、數字化生態銜接。

此外,李曉芳介紹,11月6日建設銀行發布了“創業者港灣”,通過投貸聯動等服務方式,助力創業創新小微企業成長。

“總行搭臺、分行唱戲”,數字化轉型是全面系統工程

作為國有大行,建行運用金融科技構建普惠金融新模式,取得良好發展實效。那么,股份行如何進行數字化轉型呢?

作為股份行代表,興業銀行零售網絡金融部總經理詹志輝表示,疫情之后,尤其是近年來金融科技的普遍應用,手機銀行已經不是簡單的自助渠道,而是經營平臺。

“在數字化轉型的過程中,除了高層重視,還要有明確的組織,以及有人定方向,有人管理目標的實施過程,更主要的是,要有相應的財務資源配置,以及相應的組織架構保證?!闭仓据x坦言,“總行搭臺,分行唱戲。數字化轉型是全行的事,是一個全面、系統工程,全行上下都要一起做。當然,這離不開科技賦能、科技興行的發展理念?!?/p>

具體來說,第一,興業打造開放銀行,構建連接一切的能力。構建生態與參與生態并舉,形成F端、G端、B端、C端聯動,打造連接一切的能力。

第二,今年成立智慧銀行小組,希望把興業打造成智慧的銀行。圍繞智慧化銀行,提出建設主題,圍繞智慧連接、智慧產品、智慧大腦、智慧運營、基礎設施和風控等六個主題展開。

第三,強調社交化的服務,全面提升金融服務的溫度?!皬姆湛蛻舻慕嵌?,線上平臺是一個經營平臺,有金融服務、城市服務、商城、公益等,也希望在扶貧、普惠方面多作貢獻,跳出銀行做銀行?!闭仓据x說。

詹志輝接著說,今年興業也在發力零售和財富轉型,通過線上銷售理財產品,十分火爆,交易量幾乎都在線上。不僅如此,今后希望客戶在興業買理財,也可以很容易獲得消費貸,目前正在上海分行試點,將盡快推給廣大客戶。

信托行業數字化轉型剛剛開始,拓展服務邊界

“在中國,銀行是提供金融服務的主力軍,與銀行相比,信托要發揮自身優勢,在一些領域多做嘗試?!弊鳛樾磐行袠I代表,云南信托總裁舒廣舉例,云南信托和醫藥類公司合作落地了區塊鏈項目,通過區塊鏈技術,上游供應商將應收賬款憑證推送給信托公司,雖然這類合作模式還處于摸索推進階段,但嘗試下來,有一定的效果,構建了金融與應用場景的融合。

舒廣表示,相對來說,信托服務人群比較有限。以云南信托為例,在消費金融、農村金融等普惠金融業務深入拓展之前,累計服務一萬多名客戶。

“數字經濟的發展利于拓展信托服務的邊界和客戶群體。比如,我們運用數字技術,一方面,開展普惠金融服務,為更多客戶提供了資金服務;另一方面,為更多群體提供資產配置,通過科技賦能,實現一鍵自動化配置、核算、估值等,讓更多人享受信托服務帶來的便利?!笔鎻V表示。

“舉個例子,以前三年服務一萬名客戶,現在三年,可以服務六百萬名客戶。沒有數字技術的應用,這是不可能做到的?!痹谑鎻V看來,信托數字化、智能化的作用,利于提高金融機構的風險評估和定價能力,如此一來,就能服務以前不能服務的客戶,把成本降下來。

舒廣最后總結:“信托行業的數字化轉型剛剛開始,下一步,應該繼續加大IT投入,通過科技力量,不斷提高效率,降低服務客戶的成本,同時幫助客戶把風險控制住,這是信托行業努力的方向?!?/p>

金融機構中后臺數字化并不高,還有很多空間

聽了建行、興業、信托等金融機構資深從業者的發言,中國科學院計算技術研究所副教授、庖丁科技首席科學家羅平表示,他是技術背景,在搞研究,但這幾年深切感受到,在各金融業務條線中,都有了數字化運營的概念。

雖然各家金融機構都在發力數字化轉型,不過在羅平看來,金融機構中后臺業務數字化并不高,還有很多空間。

“現在很多金融科技公司,主要關注金融機構業務的前端,包括獲客、個人和企業的信貸風控等。從技術的角度,風控的效果由數據和算法決定,但個人覺得,算法的作用沒有那么大。如果能夠獲得客戶更多的數據,在吃穿住行各方面,風控效果會好很多?!绷_平坦言。

羅平表示,除了前端,金融機構還有中后臺的條線,其數字化程度相對來說并不高。金融行業中后臺都是文檔密集型行業,存在大量的繁瑣工作,需要人工處理,比如信貸部門的報告、理財產品說明書等。因此,在文檔智能產品應用方面,還有很多空間。一方面,能夠體現出技術的價值,進一步減輕中后臺工作的負擔;另一方面,也能提高文檔工作的合規性。

中國銀保監會副主席 梁濤

金融科技并沒有改變金融的本質,依法將金融活動全面納入監管,對同類業務、同類主體一視同仁,只要從事同類金融業務,都應在現行法律法規框架下,接受一致的市場準入和持續監管,遵循同等的業務規則和風險管理要求。

財政部原副部長 朱光耀

數字經濟是新一輪工業革命的重要組成部分,數據是數字經濟最大的資源。也要看到,隱私保護、數據安全、數字稅收和對大的數字平臺壟斷性的監管,這些結構性問題要有明確的政策框架和政策指引。

工商銀行副行長 張文武

面向未來,銀行業要順勢而動,圍繞開放和創新兩個重點,深耕金融場景、提升服務效能,打造智慧型生態體系。一是深化數據治理,讓金融更具穿透性;二是構建開放生態,讓金融更具可得性;三是布局智能科技,讓金融更具智慧性;四是創新智慧服務,讓金融更具普惠性。

北京金控集團黨委書記、董事長 范文仲

要把握金融創新監管中的三個重點:一是要以金融功能和風險實質監管取代機構名稱監管;二是要按照系統重要性的維度來監管,把握好鼓勵金融創新和促進風險防范的平衡;三是要防止核心社會資源的壟斷。

民生銀行副行長 陳瓊

民生銀行正把握機遇,為銀行業數字化轉型做出了積極探索和有益嘗試,具體來說有五個方面:一是迭代升級線上平臺,打造零接觸的銀行;二是聚焦提升客戶體驗,打造有溫度的銀行;三是突破傳統服務模式,打造無邊界的銀行;四是綜合應用多種技術,打造智慧銀行;五是加強基礎設施建設,打造高效能的銀行。

中國光大銀行副行長 楊兵兵

數字經濟是肌體,數字金融是血脈,兩者共生共榮。金融業天然具有獨特的數據稟賦,一方面擁有海量真實、高質量的用戶數據,另一方面連接眾多外部公共數據資源,同時在大數據基礎設施建設、多元數據合作、數字化營銷等領域也有了長足進步。

北京銀行副行長 喻劍萍

數字化轉型是中小銀行應對發展新趨勢的客觀需要;中小銀行在數字化轉型的探索與實踐跑出“加速度”;中小銀行數字化轉型是一項長期系統性工程。中小銀行歷經20余年的發展,一直都在金融改革浪潮中勇立潮頭,志之所趨,無遠弗屆。

愛康集團創始人、董事長兼CEO 張黎剛

堅持健康的生活方式和定期健康體檢,可以讓疾病防患于未然,做到早發現,早診斷,早治療。讓健康與財富同行。

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